アメリカで最も求められているローンプログラムのひとつからビジネス資金を手に入れましょう。
- Small Business Administration（SBA）ローンの基本についてすべて学ぶ：仕組み、種類、メリット＆デメリット、金利など
- SBA融資の資格要件とSBAローンの申請手順についてすべて知る
- 小規模企業向けのSBAローン以外の代替融資オプションを探る
The Small Business Administrationは、全国の中小企業にリソースを提供するために専念している連邦機関です。SBAローンは、連邦政府の保証によって裏付けられた中小企業向けのローンです。これらは起業家や中小企業に資金を提供し、スタートアップコストをカバーし、運転資本を補充し、事業拡大を資金調達するなどのサポートを提供しています。
小規模企業が銀行や地域密着型の貸し手にSBAローンを申請すると、貸し手はSmall Business Administration（SBA）にローン保証を依頼します。企業の信用履歴と希望ローン金額に基づいて、SBAは貸し手にローン保証を提供する場合があります。SBAのローン保証は、連邦政府が借り手がローンの支払いを怠った場合に、貸し手に保証金額を支払うことを意味します。
また、SBAは、事業の20%以上を所有するすべての利害関係者からローンの返済のための個人保証を要求しています。借り手からの個人保証と政府からのローン保証により、小規模事業に融資を提供する際に、貸し手の全体的なリスクが低減されます。さらに、SBAはローン額の10%の最低頭金を要求しており、これにより貸し手のリスクがさらに低減されます。
ローンが承認されると、貸し手はローンの条件を提示し、ローン契約に基づいて、借り手はローンを直接貸し手に返済します。
Most small businesses prefer SBA loans for the following benefits:
- 上限金利: 固定金利と変動金利の両方には上限が設定されており、通常は従来の銀行金利よりも低いです。
- 大口融資: 最大550万ドルのビジネス融資を受けられます。従来の銀行や代替金融機関は、中小企業に対してこのような大口融資を提供していません。
- 担保不要または少額: SBAローンは個人保証で担保されますが、SBAローンの種類、融資額、および借り手の信用履歴に応じて担保が必要となることも一般的です。
- 柔軟性: ローン金額を任意のビジネスニーズに使用するための不合理な制限はありません。
- 複数のリソースセンター: 62の主要ビジネス開発センターがあり、融資後も企業にカウンセリングや継続的なサポートを提供しています。
SBAローンにはいくつかのデメリットもあります：
- 処理時間が遅い: SBAローンの申請が多く、煩雑な書類のため、SBAローンの処理には数週間から数ヶ月かかることがあります。
- 頭金の要件: 最低頭金が10%以上必要なため、資金繰りに苦しむ企業にはSBAローンが適していないかもしれません。
- 厳しいクレジットスコア基準: 個人および事業のクレジットスコアが低い企業は、SBAローンの承認に課題を抱えることがあります。
- 低い承認率: 他の伝統的なビジネス資金調達方法と比較して、SBAローンは多くの低信用リスク企業の間での激しい競争により承認率が低いです。
- ローンの債務不履行に対する個人の責任: SBAは個人保証を要求し、もし事業がローンの支払いを怠った場合、借り手の個人資産が危険にさらされる可能性があります。
SBA 7(A)ローンは、小規模企業が申請する最も一般的なローンの1つです。これらは一般的に最大500万ドルの融資額の無担保ローンです。7(A)ローンは、運転資金ニーズ、不動産購入、借金の再融資、設備購入、他社の取得などに利用することができます。
SBA 7(A)稼働資本ローンの満期は最大で10年であり、不動産購入の場合は最大で25年です。 SBAは、15万ドル未満のローンに最大85%の保証を提供し、15万ドルを超えるローンには最大75%の保証を提供しています。
SBA 7(A) ローン
代替ローン
ローン金額
$5k-$5M
最大$400k
返済条件
最大10年間
6-18ヶ月
利子率
貸し手によって異なります
貸し手によって異なります
ターンアラウンド時間
45-60日
24時間以内
信用基準
優良から優秀な信用
Fair to excellent credit
ビジネス経験
2年間の100%ファイナンス; スタートアップも許可されています
1+年のビジネス経験
資金の使途
負債再融資、運転資金、在庫、設備、拡張
Working capital, inventory, equipment, expansion, payroll
アプリケーション要件
銀行取引明細書、事業履歴などが長い申請に必要
銀行の明細書 + 短いオンライン申込
説明のための例示のみ
SBA Express Loans
最大$500,000の迅速な資金調達を求める企業は、SBAエクスプレスローンに申請することができます。SBA 7(A)ローンとは異なり、貸金業者はSBAの審査なしに、独自のプロセスと融資承認のための基準に従う柔軟性を持っています。
SBAエクスプレスローンでは、貸金機関はSBAから最大50%のローン保証を受けます。ローンプロセスにおいてSBAの介入が最小限であるため、貸金機関と借り手は金利について交渉する柔軟性があります。ただし、金利はSBAの最高金利を超えることはできません。
Express loans have a faster turnaround than other SBA loans, however, they are much more competitive than other SBA loan programs, making them even harder to get approved for.
SBA 504ローン
SBA 504ローンは、中小企業に最大550万ドルを提供し、事業成長と雇用創出を促進する長期資産への投資を支援します。これらの固定金利ローンは、SBAのコミュニティパートナーである認定開発会社（CDC）を通じて提供されます。ローン額は50-40-10の構造に従い、ローン額の50%が貸し手から提供され、40%がCDCから提供され、残りの10%は借り手からの頭金となります。
これらのローンは、土地、不動産、機械、およびその他の重要な設備の購入に使用できるため、ビジネス拡大資金に適しています。企業は、ビルのアップグレード、通りや駐車場の再構築などの改装プロジェクトにも504ローンを利用することができます。SBA 504ローンは、運転資本、債務統合、または賃貸物件への投資には使用できません。
SBA マイクロローン
SBAは、非営利の中間コミュニティレンダーを通じて、最大5万ドルのマイクロローンを中小企業に提供しています。これらのレンダーは、資格要件に基づいて、マイクロローンを適格な借り手に提供します。
ビジネスは、運転資金、在庫管理、機器購入、家具購入、設備取り付けなどにSBAマイクロローンを活用することができます。SBAマイクロローンの最長期間は6年であり、金利は異なる場合があります。
SBAローンの種類によって、対象条件は異なり、貸金業者はローン承認のための追加の資格基準を持つ可能性があります。以下は、ほとんどのSBAローンに適用される基本的な対象条件です:
SBAのサイズ基準に適合する
SBAは、中小企業ローンの対象となるためには、企業が特定の規模基準を満たす必要があります。企業の規模は従業員数と年間収入に基づいて計算されます。企業規模の要件は業種によって異なります。こちらが最新のSBA規模基準表です。
営利事業であること
SBAローンは営利事業のみ利用可能です。非営利団体は、政府助成金や伝統的な銀行ローンなど、他の資金調達方法を検討する必要があります。
米国でのビジネス運営
米国およびその領土に物理的に所在し運営されている企業のみがSBAローンの対象となります。
信用履歴要件を満たす
SBAは、クリーンな信用履歴で以前のローンのデフォルトがない企業にのみローンを提供しています。 資格を得るには、最低640以上のクレジットスコアが必要ですが、SBAローンの承認には680から700のスコアが理想的です。
他に理にかなった財務オプションが利用できない
ビジネスは、政府以外の貸し手からの手頃な融資手段をすべて使い果たした後に、SBAローンを検討すべきです。
資格外の事業カテゴリーに該当しないようにしてください
消費者協同組合、貸付会社、ギャンブル、不動産投資会社、および非営利団体などの業界からの企業は、SBAローンの申請資格がありません。
Maturity term, also known as loan term, is the period within which the loan amount needs to be repaid to the lender along with interest.
SBA 7(A)ローン
- 事業資金、設備資金については最大10年の満期期間；不動産購入については最大25年の満期期間。
SBA 504ローン
- CDCの基準に基づいて、10年、20年、25年の満期が利用可能です。
SBA Microloan – 最長6年の償還期間。
担保または個人保証
一般的に、SBAは事業のすべての所有者から個人保証を要求し、ローンの承認には担保は必要ありません。ただし、貸し手は担保に関する独自の資格要件を持っているかもしれません。
SBA 7(A)ローン - SBAは個人保証が必要で、貸金業者はローン金額と事業の性格に基づいて担保を要求するかもしれません。
SBA 504ローン – CDCは、ローン金額を担保として不動産または設備を購入することを要求します。
SBAマイクロローン - レンダーは個人保証と担保を要求する場合があります。
金利
SBAローンに適用される利子率は固定または変動のいずれかです。貸し手は利子率を決定する柔軟性がありますが、SBAの最大利子率制限を超えることはできません。
前払い違約金
SBAは、15年のローン満期期間の最初の3年以内に未払い残高の25％以上が前払いされた場合、前払い手数料を請求します。
ローンの最初の年における前払い違約金 - 前払い金額の5%
ローンの2年目における前払い違約金 - 前払い金額の3%
ローンの3年目における前払い違約金 - 前払い金額の1%。
2023年11月時点で更新済み.
SBAローンの申請は、膨大な文書と長い処理時間のため、困難なプロセスとなることがあります。簡単な手順でプロセスを簡素化しましょう：
1. SBAローンの資格を満たしていることを確認する
あなたのビジネスは、アメリカ合衆国内の営利事業であること、SBAの規模基準を満たしていること、そして信用スコアが680以上であることなど、基本的なSBAの要件を満たす必要があります。
2. SBAローンの種類を選択
貸付の利用方法と貸付金額に基づいて、どの種類のSBAローンがあなたのビジネスに適しているかを決定してください。
3. 適切なSBA貸し手を見つける
SBAは第三者の貸し手、CDC、および他の中間貸し手と協力して、中小企業に保証付きローンを提供しています。ほとんどの伝統的な貸し手、例えば銀行や信用組合はSBAローンを提供していますが、貸し手の資格要件を満たしているかどうかを確認する必要があります。
4. 必要書類を集め、書類作成を完了する:
SBAローンを申請する際には、以下の書類を収集/準備する必要があります:
- SBAローン申請フォーム
- 個人書類: 個人のクレジットスコア、犯罪歴、個人財務諸表、過去3年分の所得税申告書。
- 事業書類: 事業のクレジットスコア、事業の納税申告書、事業財務諸表、過去のローン申請記録、事業計画
- 有効な事業の証明: 事業免許、営業証明書。
5. SBAローン申請を提出する:
レンダーの要件に従ってすべての書類が準備されたら、SBAローン申請をレンダーに提出できます。その後、レンダーが申請を審査し、SBAの審査のために提出します。SBAとレンダーの両方によってローン申請が承認されると、ローン契約が最終的に確定されます。
Ready to apply?
小規模ビジネスのニーズに適した資金調達ソリューションを見つけてください。
一般的に、スタートアップ企業は従来の貸し手からビジネス資金を見つけるのが難しいです。SBAは新しいビジネスの苦労を認識し、SBA 7(A)ローン、504ローン、マイクロローン、SBAコミュニティアドバンテージローンなどさまざまなSBAスタートアップローンオプションを提供しています。
競争力のある金利、長期の返済条件、年間収益に対する柔軟性が、SBAローンをスタートアップにとって良い選択肢とします。
小規模企業の資金調達の人気ソースであるSBAローンは、長い待ち時間、煩雑な書類作業、低い承認率により、企業が資金調達ニーズを満たせなくなることがあります。幸いなことに、他にもビジネス資金調達の代替ソースがあります:
伝統的な銀行ローン
大手の全国銀行だけでなく、地域の小さな銀行も起業家に中小企業向けの融資を提供しています。従来の銀行ローンはSBAの規則やガイドラインに従う必要がないため、借り手は銀行と交渉する際により多くの交渉材料を持つことができます。
オンラインレンダーからのローン
代替貸し手、オンライン貸し手としても知られるものは、迅速で柔軟かつ手頃な中小企業向けローンを提供しています。SBAローンとは異なり、厳格な適格基準が少ないため、ビジネスのニーズに合わせてローン条件をカスタマイズするオプションがあります。
銀行が提供する従来のビジネスローンと比較して、SBAローンは低金利で、柔軟な信用要件、長期の返済条件、および貸付開始後3年間の前払いペナルティがない特徴があります。
SBAローンの承認タイムラインは、申請するローンの種類によって異なります。SBA（7A）ローンの承認には60〜90日かかる場合があり、一方、SBA 504ローンの承認には最大6ヶ月かかることがあります。
SBAローンは非常に競争が激しく、厳格な要件が必要であり、承認を得るのが難しいものとなっています。
SBA 7(A)ローンでは最大500万ドル、SBA 504ローンでは最大550万ドルの融資を受けることができます。2023年のSBA 7(A)および504サマリーレポートによると、SBA 7(A)ローンの平均融資額は479,658ドルであり、SBA 504ローンの平均融資額は1,083,622ドルです。
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私たちは、あなたの小さなビジネスを成長させるために必要な迅速な資金調達を手助けします。そして、その際に煩雑な手続きは一切必要ありません。